La tutela dei rapporti patrimoniali nella coppia

Proteggere sé stessi, il partner e i figli, in ogni fase della vita affettiva

Nel corso della vita, ogni relazione importante porta con sé riflessioni profonde. Quando si condivide l’esistenza con un’altra persona — che sia un figlio che inizia una convivenza, un coniuge con cui si costruisce un futuro, oppure un partner che sopravvive a noi — la dimensione patrimoniale si intreccia inevitabilmente con quella emotiva.

È naturale concentrarsi sul presente, sulle emozioni, sulle scelte affettive. Ma la realtà ci insegna che l’amore, da solo, non basta a proteggere chi ci è caro. Anzi, senza una consapevolezza patrimoniale, le conseguenze economiche di certe decisioni possono essere dure, talvolta irreversibili.

Questo articolo nasce per aiutare le famiglie, le coppie e i genitori a riflettere su come costruire una tutela patrimoniale efficace, senza lasciare nulla al caso.

La convivenza: un legame forte, ma fragile dal punto di vista giuridico

Negli ultimi anni la convivenza è diventata una scelta sempre più diffusa, soprattutto tra chi ha già vissuto una precedente esperienza matrimoniale o tra i giovani adulti che desiderano consolidare un rapporto senza formalizzarlo con un matrimonio.

Tuttavia, la convivenza, se non regolamentata, non offre alcuna tutela giuridica automatica. In caso di malattia, decesso o separazione, il partner non ha alcun diritto, né successorio né previdenziale, a meno che non siano stati presi accordi espliciti.

A chi è rivolto questo articolo:

Si pensi a un caso semplice ma frequente: un figlio riceve un sostegno economico dai genitori per acquistare casa, ma poi convive con il partner senza regolare la situazione. Se la casa è intestata a uno solo dei due, e l’altro contribuisce economicamente (magari sostenendo parte del mutuo o partecipando alle spese di ristrutturazione), cosa accade in caso di rottura del rapporto? Senza documenti, dimostrare l’apporto economico diventa complicato, e il rischio di perdere quanto investito è molto concreto.

Per evitare queste situazioni spiacevoli, esistono strumenti giuridici validi e accessibili: il contratto di convivenza, ad esempio, permette di regolare spese, diritti di abitazione, modalità di restituzione degli apporti, e può includere clausole di salvaguardia in caso di cessazione del rapporto. Anche un contratto di mutuo tra privati può tutelare chi contribuisce all’acquisto dell’abitazione.

Infine, è importante ricordare che, in assenza di matrimonio, il partner superstite non ha diritto al TFR, alla pensione di reversibilità, né a una quota di eredità legittima, a meno che non siano stati previsti strumenti come una polizza vita, una designazione nel fondo pensione o un testamento.

Non mi sposo perchè non mi piace avere gente estranea in casa
Alberto Sordi

Il matrimonio: tra amore, regimi patrimoniali e responsabilità condivise

Quando la coppia sceglie di sposarsi, si entra in una dimensione giuridica completamente diversa. Ma anche qui, la protezione non è automatica: tutto dipende dalle scelte fatte, soprattutto in merito al regime patrimoniale.

In Italia, i coniugi possono scegliere tra comunione dei beni e separazione dei beni. La prima prevede che i beni acquistati dopo il matrimonio siano in comproprietà, mentre nella seconda ciascuno mantiene la titolarità esclusiva di ciò che acquista. È importante non banalizzare questa scelta, perché avrà impatto su investimenti, immobili, rapporti bancari e perfino sulla gestione familiare ordinaria.

La separazione dei beni, ad esempio, può risultare particolarmente opportuna nei casi in cui uno dei due partner abbia un patrimonio preesistente significativo, o gestisca un’attività imprenditoriale soggetta a rischi. Ma anche nella comunione dei beni è possibile inserire accordi personalizzati, ad esempio attraverso la comunione convenzionale, includendo beni precedenti al matrimonio o donazioni ricevute.

Un altro strumento di protezione molto utile è il fondo patrimoniale, che consente di vincolare alcuni beni — immobili, titoli, strumenti finanziari — a garanzia della famiglia. Questi beni non possono essere aggrediti da creditori per debiti estranei ai bisogni familiari, e rappresentano una barriera efficace in molti contesti.

Anche l’intestazione dei beni deve essere frutto di scelte consapevoli: un conto cointestato è adatto alle spese quotidiane, ma non per tutti gli investimenti. In alcuni casi è preferibile mantenere la titolarità individuale per garantire chiarezza in caso di necessità future.

Il mio più grande successo? Convincere mia moglie a sposarmi
Winston Churchill

Crisi coniugale: quando la separazione costa cara

Le crisi matrimoniali non sono solo eventi emotivamente difficili: hanno conseguenze patrimoniali profonde. In caso di separazione o divorzio, si aprono questioni complesse come l’assegnazione della casa, l’eventuale assegno di mantenimento, la divisione del TFR, e persino i diritti successori in caso di decesso post-divorzio.
Non tutti sanno, ad esempio, che l’ex coniuge potrebbe aver diritto a un assegno divorzile o addirittura a un “assegno successorio” nel caso in cui il partner muoia prima della revisione delle condizioni economiche.

Gli uomini sposano le donne sperando che non cambino mai. Le donne sposano gli uomini sperando che cambino. Entrambi rimangono delusi.
Albert Einstein

Esistono tuttavia strategie preventive che permettono di contenere i rischi. Una polizza vita con beneficiario designato e accettante può mettere al sicuro un capitale che non rientra nel calcolo delle differenze patrimoniali tra i coniugi. Oppure, è possibile trasferire il TFR in un fondo pensione, rendendolo non disponibile come liquidazione.

Anche la casa familiare, spesso al centro delle dispute, può essere protetta con una pianificazione anticipata. In alcuni casi, la vendita a un terzo — se ben gestita — può evitare l’assegnazione forzosa in sede di separazione.

Infine, il testamento può essere utilizzato per tacitare eventuali pretese future dell’ex coniuge, ad esempio assegnando un bene in legato condizionato all’accettazione, in sostituzione dell’assegno divorzile.

Dopo il matrimonio: tutelare chi resta

L’ultima fase, ma non certo la meno importante, riguarda la tutela del coniuge superstite. Quando uno dei due partner viene a mancare, l’altro può trovarsi in una condizione di estrema vulnerabilità, anche patrimoniale.

Il coniuge ha diritto alla quota di legittima, all’abitazione della casa familiare, al TFR (se non è già stato versato in vita), e alla pensione di reversibilità. Ma anche qui, la pianificazione successoria può fare la differenza, soprattutto quando ci sono altri eredi o situazioni familiari complesse (figli da precedenti relazioni, nipoti, fratelli).

Una delle strategie più intelligenti è la donazione della nuda proprietà ai figli, mantenendo l’usufrutto a favore del coniuge. In questo modo si combinano vantaggi fiscali e tutela abitativa. Lo stesso effetto si può ottenere con un legato di usufrutto vitalizio, eventualmente condizionato: ad esempio, il diritto può decadere in caso di nuove nozze.

Nel caso in cui si voglia garantire una rendita al coniuge, è possibile prevedere prestazioni periodiche, come una rendita vitalizia tramite polizza assicurativa, oppure un legato alimentare. Anche in questo caso, le clausole possono essere condizionate per evitare abusi o conflitti futuri.

Conclusione: l’amore ha bisogno di regole. E di lungimiranza.

Occuparsi della tutela patrimoniale nella coppia non è sfiducia, è responsabilità. È un gesto di cura, verso sé stessi e verso chi ci è accanto. Le emozioni sono importanti, ma non devono impedirci di affrontare con lucidità ciò che può accadere domani.

Una pianificazione patrimoniale efficace non è riservata solo ai grandi patrimoni. È per chi desidera proteggere ciò che ha costruito. Per chi ha figli, progetti, beni da trasmettere. E per chi vuole che, anche dopo di sé, rimanga ordine, rispetto e protezione.

Se desideri una valutazione personalizzata della tua situazione — o se vuoi aiutare un figlio, una figlia, o il tuo partner a pianificare il proprio futuro — oggi è il momento giusto per cominciare.